7月29日，家住福州市鼓樓區公正路的石女士一覺醒來，發現自己的愛車上了新聞，原來家門口已積水，停在路邊的多輛車都不同程度泡水，自家車就在其中。

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今年第5號臺風“杜蘇芮”所帶來的暴雨導致福州出現嚴重內澇，不少車輛涉水被泡。

7月29日清晨，福州市鼓樓區五四路。蘆懿攝

來自人保財險福州市分公司的數據統計，截至7月29日13時，在車險方面，該公司共計接到福州出險報案1330臺，主要來自倉山區、鼓樓區和晉安區，大多數為涉水行駛和停放被淹。

車輛涉水后辦？據了解，車輛涉水分為靜態涉水和動態涉水。靜態涉水指的是車輛停放后被淹，動態涉水指的是車輛在行進時遇水熄火、被淹。

“不管哪一種情況，車主要記住最重要的一點，不要再次啟動車輛。”在福州從事汽車售后修理行業近二十年的張女士如是說。

這就是俗稱的“二次打火”。網傳這樣的“業內行規”：停放被泡，車損險賠；過水熄火，車損險賠；二次打火，啥也不賠。

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自2020年9月《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020 版）》發布以來，無論車主在哪個保險公司投保，所簽的車險條款都需要對標于此。

“車損險”涵蓋了“不計免賠、玻璃單獨破損險、發動機涉水險、自燃險、機動車全車盜搶險、無法找到第三方險”，因此“發動機涉水險”無需額外購買，一旦車輛涉水，即可獲得相應理賠。

“停放被泡”和“過水熄火”獲得保險理賠無異議，那么，“二次打火”到底能不能賠？

福州一位不愿意透露姓名的保險理賠專員表示，“二次打火”屬于因車主個人原因致使發動機損失擴大，所以這種情況不能理賠。

從維修原理的角度，福州市機動車維修行業協會秘書長鐘能彬表示，水是幾乎不可壓縮的流體，發動機進水后再打火，氣缸進水，因發動機高速運轉，連桿將產生應力上的變形，或發生彎曲，或斷裂，也可能產生拉伸或壓縮變形，致使連桿、活塞、活塞環產生分子結構變化。所以從技術角度出發，發動機一旦進水，需要進行發動機解體，對發動機冷卻系統、潤滑系統等進行清潔，更換相關主要部件及修理包。

“有些連桿彎曲是可視的，有些則是分子結構的變形，屬于不可視的，那就要通過發動機的動態檢測來確定發動機是否損壞、損壞到什么程度。所以，發動機進水后，一般活塞兩桿需要更換，維修費用會比較高。”鐘能彬說。

但鐘能彬同時表示，保險公司不能因此拒賠。

“發動機進水本身也有可能導致連桿變形受損，那到底是不是因為‘二次打火’才造成了發動機的額外損傷，這真不好說。”鐘能彬說道，“保險公司要舉證是因為二次打火后導致損失擴大，那么才有理由拒賠，而不能‘一口拒絕’，應當根據具體的事故情況而定。”

車輛涉水通行。羅躍華攝

鐘能彬還提醒廣大車主，涉水行車時務必提前關閉車輛的“自動啟停”功能。“萬一車子涉水熄火了，你的腳從剎車上一抬，‘自動啟停’功能又將自動打火、再次啟動，那發動機相當于二次啟動，受損將可能更嚴重。先不說能不能理賠，哪個車主愿意自己的車壞了呢？”

而從法律的角度，福建商通律師事務所黃雄律師則表示，《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款（2014版）》將“發動機進水后導致的發動機損壞”“未經必要修理并檢驗合格繼續使用，致使損失擴大的部分”列為免責條款，也就是不用理賠。但是，《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版）》的免責條款里已無上述二項。

“我個人認為，現在‘二次打火’，保險公司應當理賠。”黃雄說，“車主可以向保險公司主張。”

理賠是一方面，另一方面，不少車主還關心泡水車能不能修、怎么修？

車輛泡水。圖片來源：福州市消防救援支隊

張女士表示，業內將涉水車分為三類——第一類是浸水車，也就是水淹過底盤；第二類是半泡水車，指的是水淹過發動機機油尺；第三類是全泡水車，這是最嚴重的，水淹過儀表盤、引擎蓋甚至淹沒車頂。

“全泡水車的發動機、變速箱、電腦主板等主要部件都進水受損，整車維修費用基本上超過車價的七八成，這樣的車就沒有維修的必要了。”張女士說，“這樣的報廢車，可以按‘全損’來定損進行保險理賠。”

浸水車。羅躍華攝

對于浸水車、半泡水車的維修，鐘能彬表示要“修透了”。

“雨水一般都是酸性的，帶有一定的腐蝕性，維修一定要盡快；車內地墊、座椅濕了，需要徹底烘干、晾干，否則車內可能會長時間存在異味；泡水后，車輛相關的電腦板，零部件需要盡快清潔，線束插頭需要清潔更換，避免因潮濕產生銹漬影響后期車輛使用功能。”鐘能彬說道，“泡水車是有‘后遺癥’的，有些電路、電線、主板不是馬上就壞的，如果沒有及時、徹底地修，可能一段時間以后會慢慢壞。”

鐘能彬建議車主選擇具備專業技術能力的4S店、品牌維修中心，或者專業誠信的修理廠進行維修。

業內人士提示

1、不要啟動涉水車輛，避免發動機進一步受損。

2、現場拍照取證，撥打保險公司客服電話報險。

3、等待保險公司聯絡修理廠派拖車運送涉水車輛。

4、涉水車輛到修理廠后，聯絡查勘員安排查勘定損。

5、定損后即可開始維修，保險公司進行相應理賠。

據了解，目前福州多家保險公司均啟動了臺風應急預案及相關理賠方案。如，人保財險福州市分公司啟動了暴雨臺風災害天氣車險理賠方案“三免四快”服務（“三免”服務包括：免現場查勘、免氣象證明、免費事故救援；“四快”服務包括：快速無差別救援、快速定損、快速維修、快速賠付），開通理賠綠色通道，簡化理賠流程，實施快速精準定損和差異化定損，統籌協調周邊地區拖車資源和合作維修企業，助力車主盡快處理受損車輛。