7月2日，網(wǎng)商銀行正式發(fā)布AI票據(jù)管家，推出行業(yè)首創(chuàng)“T+3貼現(xiàn)價(jià)格預(yù)測”能力，并升級智能收票診斷、智能組合付票等功能，幫助小微企業(yè)更高效地判斷貼現(xiàn)時(shí)機(jī)、識別票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、管理票據(jù)支付。

從“能貼現(xiàn)”到“會(huì)貼現(xiàn)”：AI首次預(yù)測未來貼現(xiàn)價(jià)格

數(shù)據(jù)顯示，2024年全國用票企業(yè)超過352萬家，其中98.2%為中小微企業(yè)。但長期以來，票據(jù)服務(wù)更多圍繞大企業(yè)設(shè)計(jì)，小微企業(yè)普遍面臨“要用票、不會(huì)管票”的難題。

(資料圖片僅供參考)

對于很多小微企業(yè)來說，貼現(xiàn)最大的難點(diǎn)并不是操作，而是判斷時(shí)機(jī)。

票據(jù)貼現(xiàn)價(jià)格每天都在變化。以6個(gè)月期國股銀票為例，2025年轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率全年波動(dòng)幅度超過60%。對于一張幾十萬元的票據(jù)而言，早貼一天或晚貼一天，成本可能相差數(shù)百甚至上千元。但什么時(shí)候貼更劃算，過去往往依賴經(jīng)驗(yàn)。

結(jié)合海量票據(jù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)強(qiáng)化訓(xùn)練后，網(wǎng)商銀行AI票據(jù)管家推出行業(yè)首個(gè)“T+3貼現(xiàn)價(jià)格預(yù)測”功能：系統(tǒng)可結(jié)合資金面、市場走勢等因素，對未來1至3個(gè)交易日的貼現(xiàn)價(jià)格進(jìn)行預(yù)測，為企業(yè)提供決策參考。

山西一家信息技術(shù)公司收到一張197萬元的銀行承兌匯票。原計(jì)劃當(dāng)天貼現(xiàn)，AI預(yù)測顯示“次日貼現(xiàn)成本更低”。企業(yè)結(jié)合自身資金安排等待一天后完成貼現(xiàn)，最終節(jié)省利息552元。

這意味著，過去屬于專業(yè)票據(jù)交易員的“擇時(shí)能力”，正通過AI進(jìn)入普通小微企業(yè)的經(jīng)營日常。

從“靠經(jīng)驗(yàn)收票”到“先看風(fēng)險(xiǎn)”：AI幫小微企業(yè)先避坑

相比“什么時(shí)候貼”，許多小微企業(yè)更關(guān)心另一個(gè)問題：“這張票到底能不能收？”

一張票據(jù)在市場中往往會(huì)經(jīng)歷多次流轉(zhuǎn)。背書鏈?zhǔn)欠裢暾⒊銎毙辛魍ㄐ匀绾巍v史流轉(zhuǎn)是否異常，都會(huì)影響后續(xù)貼現(xiàn)和支付。但現(xiàn)實(shí)中，很多小微企業(yè)缺少專業(yè)票據(jù)團(tuán)隊(duì)，老板收票全靠人工核驗(yàn)和經(jīng)驗(yàn)判斷。

針對這道坎，AI票據(jù)管家推出“智能收票診斷”功能，企業(yè)在手機(jī)上打開票據(jù)信息后，系統(tǒng)即可自動(dòng)識別票據(jù)背書異常、票面瑕疵、流通性偏弱等風(fēng)險(xiǎn)，并輔助判斷后續(xù)貼現(xiàn)和流轉(zhuǎn)難度。

安徽一家機(jī)電設(shè)備企業(yè)長期通過票據(jù)結(jié)算貨款。過去，財(cái)務(wù)人員核驗(yàn)一張票據(jù)的背書、印章、金額等信息，往往需要十幾分鐘；現(xiàn)在收票時(shí)先經(jīng)過AI診斷，風(fēng)險(xiǎn)提示和流通性判斷可以當(dāng)場給出。

對小微企業(yè)而言，過去收票主要靠經(jīng)驗(yàn)，如今在收票環(huán)節(jié)則多了一道智能風(fēng)控關(guān)口，AI成了判斷風(fēng)險(xiǎn)的“第二雙眼睛”。

從“手工算票”到“智能配票”：AI開始幫企業(yè)管票

隨著票據(jù)在供應(yīng)鏈支付中的使用越來越普遍，小微企業(yè)還面臨另一個(gè)經(jīng)營難題：手里的票越來越多，但管理越來越復(fù)雜。

同樣是一筆貨款，用哪幾張票支付、哪些票留在手里、哪些票優(yōu)先流轉(zhuǎn)，不同選擇的背后對應(yīng)著不同的成本和資金安排。

過去，這些工作主要依靠財(cái)務(wù)人員逐張計(jì)算，不僅耗費(fèi)時(shí)間，也很難在短時(shí)間內(nèi)找到更優(yōu)方案。此次上線的“智能組合付票”功能，正是面向這一場景。企業(yè)輸入付款金額后，系統(tǒng)即可綜合貼現(xiàn)率、流通性和剩余期限等因素，智能生成推薦方案，幫助企業(yè)更高效地完成票據(jù)支付。

AI票據(jù)管家并不是網(wǎng)商銀行第一次嘗試將專業(yè)金融能力普惠化。過去幾年，網(wǎng)商銀行通過網(wǎng)商貼累計(jì)服務(wù)超過20萬家小微企業(yè)。在服務(wù)過程中，一個(gè)變化正在變得更加明顯：小微企業(yè)的需求，正在從“能不能融到資”，進(jìn)一步轉(zhuǎn)向“能不能把經(jīng)營管理做得更好”。

票據(jù)、財(cái)稅、資金規(guī)劃等過去更常見于大型企業(yè)的專業(yè)經(jīng)營管理能力，正在成為小微企業(yè)的新需求。網(wǎng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次將“網(wǎng)商貼”升級為“AI票據(jù)管家”，正是希望通過AI技術(shù)，把大型企業(yè)過去才更容易獲得的財(cái)務(wù)和經(jīng)營輔助能力，帶給更多小微企業(yè)。

從貼現(xiàn)預(yù)測，到收票診斷，再到組合付票，AI票據(jù)管家所改變的，不只是小微企業(yè)處理票據(jù)的效率，也是在把更專業(yè)的經(jīng)營判斷，嵌入小微企業(yè)日常決策之中。